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手机套现、中介骗贷、机构跑路,线下场景如何激战人性之恶?
作者:管理员    发布于:2017-04-12 02:15:55    文字:【】【】【

合作对象。

    “因此,最开始和品牌公寓合作,是比较保险的方式,”曹俊元称,品牌公寓可以集中管理,相对质量也高。
除了租房分期,其他场景,也会选择成立时间长、信誉比较好、是想“好好办下去”的机构。

    比如教育分期,平台会要求,培训机构成立时间不低于一年。
筛选只是第一步,第二步,就是严密的B端监测。

   “在正式合作前,可以先给培训机构一个短期的固定授信额度,”课栈网COO魏炜认为,先小额试水,再拍板决定。

确定合作关系后,也需要对场景进行严密检测。

     以前传统的方式,就是平台方指派一个巡视员,在各个场景来回跑。
“但这个已证明,巡视员贪污腐败的机会特别大,”顾凌云称,丰厚的回扣是最大的诱惑——死工资,哪里有回扣的获益大?

任何人工环节,都极难逃脱利益的诱捕,平台不得不辅以数据检测。

魏炜介绍,平台会对合作机构每日放款进行监测,一旦发现放款量波动较大、日放款额过高,就会进行回访跟踪,“必要时,会采取实地考察或暂停放款的措施”。

    越是鱼龙混杂的领域,越需要小心,“在医美分期,异地整容、金额较高的申请,我们的风控都会拒绝,”曹俊元表示,在风控体系建设没有无懈可击之前,最好的选择,是“挡”和“躲”。
在这个价值链条中,最开始,是将场景和机构,当成对手来防御,但敌人哪有朋友靠谱?

    更近一步,是将利益链条打破,将线下场景变成自己的“盟友”。

    要求机构“交押金”是常见方式。“一旦发生逾期、坏账,若超过一定期限未还款,将扣除培训机构的保证金作为代偿,”魏炜称。

   “这实际上,是在打破原有的交易结构,让合作机构承担一部分风险。”曹俊元称,在3C领域,他们也总结了一套防御经验。

    比如,在一个地区招聘区域代理商,收益分成,同时也要求风险共担,缴纳一定的“风险服务费”。

而另一种方式是,平台只提供技术。

    在和宁夏第二大手机销售商“强远”合作时,曹俊元便提供产品、技术、风控等服务,把分期产品名字定做“强远分期”。

    “我们就藏在幕后,提供服务,而风险和品牌,都需要机构自行运营承担,” 曹俊元称,这种方式,就完全打破了价值链条,将场景拉到自己一边。

3、 “反欺诈”与“风控”

B端风控之后,才是我们传统认为比较重要的C端风控。

在中国,C端风控的第一步,毋庸置疑就是“反欺诈”。

    一般而言,借款人的手机是新号、或同时有4、5张入网的电话卡,或者借款人上网IP地址和“下单地点”不一致,都有可能被反欺诈系统拦截。

    “这种属于规则反欺诈,”顾凌云称,“但硬性的规定,很容易造成误伤,用户体验很不好。”

    比如,经常出差的客户,也会出现IP地址和“下单地点”不一致状况,规则却判断不出来。

    目前,各家分期平台在打造“反欺诈模型”,把借款人各项指标放在模型中,得出一个评分后,再判断是否通过。这种综合评分,大大降低了误伤的概率。
    
    这是一个升维,再降维的过程——尽可能的搜集多维度数据,再筛选出有用的维度。

    因此,一个好的风控模型,需要大量数据支撑,也需要实际运行的反复检验。

    曹俊元也提出了一些新的逻辑和方式。
“我们通过用户主动授权,获得12亿的社交数据”,曹俊元称,他们利用这些数据,建立了一个风险模型,看其主要的联系人是否有“高危人群”。

    “如果,一个客户在和同事、亲属之外,还和我们标记的高危人群,比如黑中介联系频繁,那在一定程度上,就能被反欺诈系统识别出来。”曹俊元称。

    当这个社交网络足够庞大,就能看到一幅有趣的画面:黑色的用户,会相互串联、成团,污染了一大片用户。

    直接挖掘用户这种深度的联系,是目前C端风控上常用的技术手段——好坏的区别,就在于黑色用户的数据量、深度关联的维度。

   “一个现实的做法是,风控不需要做到最好,只要做到比别家好,增加骗贷成本,骗贷者都去骗别人家,我就安全了。”程云称。

    在某种程度上,各家平台都在“自扫门前雪”。

最后

    “场景不能只作为导流渠道,需要做深做透,” 曹俊元表示,场景+风控的模式,路没有走错,错的是将路幻想得“太平整”,而现实就是如此崎岖。

    在金融领域,从来就没有“大而不倒”的神话,大如雷曼,也可能一夜之间破产收官。

    金融的胜利者,不是跑最快者,而是跑得最长者。
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